新发展阶段下以“保险+养老” 促进保险业高质量发展的有关思考

文章发布于：2021-12-17 18:14:31

发刊词

我国在全面建成小康社会、向着现代化强国迈进的同时，正在快速步入中度老龄化门槛。根据国家第十四个五年规划和2035年远景目标纲要，为满足更人性化、差异化、品质化的消费需求，将持续扩大在医疗、健康、养老服务等领域的供给。一个前所未有的银发经济时代正在到来。

没有理论指导的实践是盲目的实践，脱离实践的理论是空洞的理论。“太保家园研究苑”秉持知行合一的理念和求真务实的态度，将广泛汲取国内外养老健康产业发展中的经验教训，通过发现问题、分析问题、提出建议，致力为“服务新时代美好养老生活”贡献绵薄之力。

近年来，寿险公司面对的行业形势也发生了很大变化，原有的靠人力增长驱动的发展动能已经衰减，新的动能尚未形成，粗放式的发展方式难以为继。

在新发展阶段，探索保险主业的高质量发展，实现价值的可持续增长，是我们目前面临的压力与挑战。

通过对新发展阶段的特点解析，打造“保险+服务”生态圈，完全以客户为中心，加快建设健康养老服务生态，结合不同销售服务场景，为客户提供个性化、定制化的健康养老服务，已经成为当前大家已经达成共识的、保障价值的可持续增长的道路之一。

新发展阶段的特点解析

品质化

我国已经全面建成小康社会，GDP总量突破100万亿元，人均GDP超过1万美元。现有4亿中等收入群体，向社会主义现代化迈进过程中，这一群体将持续扩大。中产群体个性化、差异化、品质化消费需求，孕育着巨大的商机。

对于保险行业来说，“一张保单打天下”已成为历史，必须通过“保险+科技”“保险+服务”为营销员赋能，才能保持客户粘性、促进获客和加保。调研显示，高净值人群的父母养老压力突出，对高品质养老社区的入住意愿已达65%，所以“保险+养老”是满足品质化需要的一个重要切入口。

数字化

“互联网+”深入人们生活的方方面面，现在不仅Z世代离不开网络，老年网民也超过5000万。新媒体层出不穷，继微信之后，抖音、快手成为老少咸宜的新宠。

从公开披露的数据来看，快手的日活2.6亿，月活4.8亿；2020年快手直播的平均月付费用户为5760万，比2019年增长17.8%。特别在后疫情时代，微信、抖音等新媒体已经成为保险公司不可或缺的传播和获客渠道。

老龄化

众所周知，我国从2000年开始步入老龄化社会。七普数据显示，我国60岁+人口2.64亿，占比超过18.7%，随着50后、60后步入老龄化，每年新增老龄人口将超过2000万，即将快速步入中度老龄化门槛（人口老龄化率超过20%）。

到2030年将有4亿老人，相当于美国的人口规模。高龄化、空巢化、失能、失智将伴随中国未来几十年的老龄化进程，养老产业市场正在形成并将快速增长。据预测，到2050年全国老人消费潜力将超过88亿元，“边富边老”带来实实在在的市场需求，是保险公司投资建设养老社区、提供高品质养老服务的最大底气。

城镇化

从人地关系来看，目前我国常住人口城镇化率60%左右，十四五期间将提高到65%，与发达国家80%左右的城镇化水平相比还有很大的提升空间，城市群、城市圈的发展刚刚开始，险企在人口导入区投资养老地产，将有极大的机会享有土地增值带来的长期收益，并通过不动产价值重估有益保险上市公司的市值管理。

研究表明，国际上养老不动产的投资回报率约为6-8%。投资养老地产可拉长保险资产平均久期，使资产负债久期匹配更趋合理，较好地规避利率风险与再投资风险。

“保险+养老”模式的价值贡献

聚焦高价值市场

从渠道看价值率高的是个险，从地域看价值贡献大的是城区客户，二者的交集是城区个险客户，他们不仅对“保险+养老”的接受度高，而且也有真实的购买力。

这就要求保险公司推出更多针对中老年人的保障型、储蓄型保险产品，并积极探索多种保险产品和旅居养老、专业康复、长期护理等优质养老资源对接的路径，推进“保险+养老”协同模式的不断优化迭代。

凝聚和壮大队伍

出单、出大单、连续出单是凝聚队伍的根本动力。目前市场上与养老社区入住资格挂钩的保险产品，多是总应缴保费在200万元以上的大单、长单，主业协同效果显著。

大中型保险公司，如国寿、泰康、太平等已有千亿规模的总应缴保费收入。事实说明，“保险+养老”模式对凝聚和壮大队伍具有积极作用，应该继续做下去，并且持续努力、越做越好。

为寿险营销赋能

科技赋能是一方面，服务赋能也很重要。当今社会体面养老、品质养老是人们共同关心的问题，也是保险公司制造话题、打动客户的重要手段。

养老社区和保险主业联起手来，可以从项目落地、工程进展、示范体验、现场带看、入住体验等多个环节持续为营销员提供动态信息和展业场景，从而达到持续赋能的效果。

推动“保险+养老”

高质量发展的几点建议

相较于房地产公司等异业竞争对手，寿险公司资金规模大、负债久期长、客户资源多，与养老社区投资的匹配度是最高的。当前，“保险+养老”也已成为行业标配，各家保险公司还在持续加大养老社区布局力度。

银保监会数据显示，截至2020年9月末，已有10家保险机构投资47个养老社区项目，床位数84155个。如何才能让“保险+养老”真正落地生根、既叫好又叫座，建议各家保险公司着力做好以下几方面的工作。

“高品质”有效供给

在养老社区硬件方面，应避免千篇一律，不断推陈出新。比如，在工程建设领域，传统“设计+总包”模式对“跨界”的保险公司业主是一个巨大挑战，为了让专业的人做专业的事，可采用EPC模式，实现设计、采购、施工一体化，全面加强工期、质量、安全、进度的管理。另外，为了强化企业社会责任（ECG），可在养老社区的绿色、智慧、人文等方面积极探索实践，并形成建筑上的具体指标。

在养老服务软件方面，保险公司可充分借鉴美国、欧洲、日本等养老产业发达国家的成功经验。比如，中国太保旗下的养老投资公司与全球驰名的养老康复集团——法国欧葆庭公司合资成立太保欧葆庭（上海）养老企业管理有限公司，全面引进欧葆庭的先进理念和专业技术，包括照护、房务、管理的全套标准操作流程，并根据中国市场特点进行本土化的完善和延展，致力为中国家庭提供中西合璧的高品质养老照护服务。

“一站式”服务闭环

国外保险同行采取“一站式”服务模式最成功的是两家健康险公司——美国的联合健康（NYSE.UNH）和英国的保柏集团（BUPA）。

他们成功构建“健康保险+健养服务”生态圈，保险业务承担获客功能，服务业务聚焦于后端健康管理、养老照护、医疗资源供给和大健康体系联通，同时也帮助保险业务降低成本。

遵循“一站式”服务逻辑，保险公司可针对老人在活力、自理、半失能、失能失智等不同阶段的差异化需求，构建“城郊颐养、旅居乐养、城市康养”三位一体产品体系。具体来说，乐养项目主要是面向55岁-69岁的低龄活力长者，提供候鸟式养老服务。

颐养项目主要面向70岁至90岁以上的老人，提供自理、介助、介护等一站式的持续照护服务。康养项目面向80岁以上的高龄长者，提供专业的康复和护理服务。