专业测评 | 核心高保障+创新优服务，“太保金生无忧”革新重疾风险解决方案

由于宏观经济不确定性增强，消费者购买重疾险的决策时间有所延长，这对重疾险销售造成了一定影响。2021年，重疾险保费收入出现了负增长。从2022年的情况看，重疾险新单增长依旧乏力。

在这种背景下，头部寿险公司敏锐地意识到，若想从竞争日趋激烈的重疾险市场突围，必须回归重疾险的“本源”——既然重疾险的本质是转移重大疾病发生风险，那么深耕重疾险自身保障属性，做大重疾保额，并与头部药企强强联手，推出一站式管家服务免除客户重疾诊断、治疗、康复后顾之忧，将是塑造重疾险竞争优势的有效思路。

本期“金口碑测评”的“太保金生无忧重大疾病保险¹”（以下简称“金生无忧”）就是这样一款高杠杆重疾保障产品，作为一款5星（满级五星）重疾险，其在以高保额覆盖客户因重疾造成经济损失的基础上，通过全方位的增值服务满足客户预防、诊断、治疗、康复全周期的健康需求。

数据来源：金口碑保险产品数据库。

“金生无忧”如何突破重疾险保额的固化设计模式，为消费者提供覆盖全生命周期的“健康保障+健康服务”综合解决方案？来看以下金口碑测评。

“金口碑测评”由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心及复保科技共同推出，旨在通过全面且客观的商业保险测评体系，用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场保险产品的质量水平。本期金口碑测评的重疾险产品共覆盖中国市场75家寿险公司、287款个险渠道在售产品，采用3层指标评价体系（5个一级指标、20个二级指标、66个三级指标）进行测评。

在当前最为普遍的“4+2+1”家庭结构下，家庭支柱往往承担着巨大的经济压力，涉及育儿、赡养、消费、房贷以及自身的养老筹划等多个方面。一旦遭遇重大疾病，家庭经济支柱不仅要考虑治疗费用，还要担心因疾病治疗导致长时间的收入中断。为此，“金生无忧”从守护家庭角度出发，针对消费者家庭责任最重的青壮年时期和最需要获得充分保障的疾病进行重点加强——确诊重疾时，如果未满60岁，还没退休，有孩子需要抚育，或者有父母需要赡养，爱心加油包额外给付50%保额，达到150%的赔付比例，如果确诊的是合同约定的20种长治疗周期重疾，则进一步翻倍至300%的赔付比例，能够让客户在安心休养的同时，不影响原有的家庭生活。

金口碑测评显示，市面上87%重疾险产品的重疾赔付比例评分处于20—40分的区间内，而“金生无忧”重疾赔付比例评分达到43.33分，处于市场高位，意味着客户能享受充足保障。具体而言，最高可赔付300%保额的“金生无忧”在当下市场占据优势地位。“金生无忧”打破了既往重疾险的固化责任模式，将被保险人在18—60岁期间的特定重疾保额由100%提升至最高300%基本保额，而市面上92%的重疾险的重疾首次赔付比例低于200%基本保额，对比可看出“金生无忧”提供了更高的重疾保额杠杆。

重疾责任赔付比例评分（单位：分）

数据来源：金口碑保险产品数据库，横轴为重疾责任赔付比例，绿色虚线为平均分，橙色虚线为“金生无忧”重症责任赔付比例评分。

重疾首次最高赔付比例

数据来源：金口碑保险产品数据库，横轴为重疾单次最高赔付比例（包含基本重疾责任、重疾额外赔付责任、特定重疾责任）赔付，绿色虚线为平均数，红色虚线为众数，橙色虚线为“金生无忧”特定重疾责任赔付比例。

金口碑测评显示，“金生无忧”的轻症额外给付比例为30%，已达到《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（2020年修订版）》要求的上限，意味着“金生无忧”的轻症保障杠杆也属于市场第一梯队水平。

轻症通常是重疾的初期表现，随着医学技术的进步，一些重疾在早期就能被检查出来，在及早发现、及时治疗后，就能有效防止轻症进一步恶化成重疾。“金生无忧”也考虑到“病向浅中医”的重要性，在提供更周全的健康风险保障覆盖的同时，有效帮助客户减轻未来的经济负担。值得一提的是，“金生无忧”将轻症给付责任设置为可选，这为客户提供了更大的选择灵活度。

此外，“金生无忧”还可附加多次给付重疾、疾病豁免、终身住院补贴等附加险，覆盖疾病保障、意外伤害、医疗津贴等多个方面，为客户差异化需求提供适配解决方案，满足更加多元化客群的健康保障需求。

除聚焦保障责任等评价指标外，金口碑也注重测评服务等维度的表现。金口碑统计发现，市场中仅有25%重疾险提供增值服务，且以健康管理和就医绿通为主。受制于服务形式，增值服务普遍存在同质化、碎片化、被动服务等问题。

此次太保寿险与国药控股签订战略合作协议，强强联手、独家合作，推出一站式专案管理服务。国药控股是国药集团全资子公司、国内三级医院资源网络覆盖率超过95%。借助国药的资源优势，金生无忧配套的“太保蓝本·无忧管家”为客户提供管家一站式服务——配备专属健康管家，针对疑似或确诊重疾的客户量身定制治疗方案，主动参与就医全过程；优先安排重点科室，高档服务可在专家库内指定名医；对于异地就医，协助制定路线方案，安排专车接送，专人陪诊；康复阶段提供专家术后康复指导、专业医护上门服务（如伤口换药、尿管护理、胃管护理等），让客户能安心康复；此外在预防阶段，还提供三甲在职医生视频问诊服务，7*24全天候、线上一键触达，专业可靠、方便快捷。

“金生无忧”提供与保单交费期等长的太保蓝本服务，并且在前5个保单年度升级为太保寿险与国药控股联名提供的太保蓝本·无忧管家服务，从预防、诊断、治疗、康复全周期为客户提供主动、精准、高效、全面的一对一专属私人管家服务，一站式就医解决方案。客户只需安心治病、养病，享受优质医疗资源以及人性化关怀，免除疑难病症求医无门、大医院大专家一号难求、大城市异地就诊人生地不熟、康复护理缺乏专业指导等困扰。

如何应对重大疾病引发的财务风险，是我国中产家庭必须未雨绸缪的问题之一。在“客户需求为导向”的经营思路下，太保寿险坚持进行市场客户洞察，通过客户沟通，倾听客户需求，推出了兼具核心保障优势和服务特色的“金生无忧”。

针对消费者最为关注的重疾保障性价比以及重疾病后医疗服务，“金生无忧”大幅提升了客户家庭责任期的重疾保障杠杆，同时配合一站式重疾管家服务，让消费者后顾无忧。金口碑认为，与传统重疾险产品相比，“金生无忧”在产品设计方面更加富有人文关怀，配合太保寿险“产服一体化”战略的实施，让“金生无忧”被赋予了独特优势。而这种“保障+服务”的思路，也有望为重疾险市场开辟又一条高质量发展之路。

¹指太保金生无忧（成人版）重大疾病保险、太保金生无忧（少儿版）重大疾病保险，以下如无特殊说明，均以成人版为例。

²中国太平洋人寿保险股份有限公司2021年度保费收入为2116.85亿元，超过94%的保险公司。三季度风险综合评级结果高于80%的人身险公司。

³中国太平洋人寿保险股份有限公司2022年三季度风险综合评级结果为AA级，高于80%的人身险公司。同时，万张保单投诉率低于80%的人身险公司。