保险相关法规如何保护保险客户的合法权益

监管部门已成功运用保险保障基金制度，对三家问题保险公司实施了救助。包括：基金实行公司化管理后，通过参与对新华人寿的风险处置，不仅使其实现了较好的公司治理，而且有效化解了可能引发的行业风险。

而对中华联合的风险处置，通过股份托管、股权重组、增资扩股和引入战略投资者等措施，有效化解了风险。2015年底至2016年初，中保基金公司通过公开挂牌交易方式实现了基金的平稳有序退出，顺利完成了风险处置任务，成为以市场化方式处置化解行业风险的典型案例。

2018年2月23日起，中国保监会决定对安邦集团实施接管，接管期限一年。2019年2月22日，中国银保监会对安邦保险集团接管期限延长一年。6月12日，安邦保险集团工商信息中的注册资本变更，由619亿元变为415.4亿元，减少203.6亿元。7月11日，大家保险集团正式宣告成立，将依法受让安邦人寿、安邦养老和安邦资管股权，并设立大家财险，依法受让安邦财险的部分保险业务、资产和负债。

国家的相应法规通过以下条款对保险行业进行管理，维护保险客户的合法利益。

1、利用再保险的方式分担保险风险

2、保险监督管理机构对保险公司的各项指标进行监督，包括保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告及其他有关报告、报表、文件和资料。

3、保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管：（一）公司的偿付能力严重不足的；（二）违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。

4、保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行。

5、保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：

（一）银行存款；

（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

（三）投资不动产；

（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。

6、保险公司应当依法提取公积金。保险公司应当缴纳保险保障基金。

7、接管组的组成和接管的实施办法，由国务院保险监督管理机构决定，并予以公告。接管期限届满，国务院保险监督管理机构可以决定延长接管期限，但接管期限最长不得超过二年。接管期限届满，被接管的保险公司已恢复正常经营能力的，由国务院保险监督管理机构决定终止接管，并予以公告。被整顿、被接管的保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，（第二条　企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。企业法人有前款规定情形，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以依照本法规定进行重整。）国务院保险监督管理机构可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

8、经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

9、为了规范保险保障基金的筹集、管理和使用，保障保单持有人合法权益，促进保险业健康发展，维护金融稳定，根据《中华人民共和国保险法》等有关法律、行政法规，制定本办法。《保险保障基金管理办法》

10、 保险公司应当按照下列规定，对经营的财产保险业务或者人身保险业务缴纳保险保障基金，缴纳保险保障基金的保险业务纳入保险保障基金救助范围:

(一)非投资型财产保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型财产保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳;

(二)有保证收益的人寿保险按照业务收入的0.15%缴纳，无保证收益的人寿保险按照业务收入的0.05%缴纳;

(三)短期健康保险按照保费收入的0.8%缴纳，长期健康保险按照保费收入的0.15%缴纳;

(四)非投资型意外伤害保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型意外伤害保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳。本办法所称业务收入，是指投保人按照保险合同约定，为购买相应的保险产品支付给保险公司的全部金额。

11、有下列情形之一的，可以动用保险保障基金:

(一)保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的;

(二)中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

12、经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助:

(一)保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限;

(二)保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。

13、保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，在撤销决定作出后或者在破产申请依法向人民法院提出前，保单持有人可以与保险保障基金公司签订债权转让协议，保险保障基金公司以保险保障基金向其支付救助款，并获得保单持有人对保险公司的债权。清算结束后，保险保障基金获得的清偿金额多于支付的救助款的，保险保障基金应当将差额部分返还给保单持有人。