【保险冷知识】浅谈消费型保险那些事儿

消费型保险：即客户(投保人)跟保险公司(保险人)签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

简单来讲，就是花钱买平安，保险期限内平平安安，缴纳的保费就消费掉了；保险期内发生保险事故，才能获得相应的理赔。

一般来讲，短期意外险、定期重疾险、定期寿险、车险、大部分家庭和企业财产险等都属于消费型保险产品。比如我们坐飞机和汽车随票买的短期意外险就是典型的消费型保险：如果整个旅途平安，那保障便作废，也不会把购买时的保费返还；但一旦发生意外，几块钱的消费就能带来巨大的保障。

一年期保险大多是消费型保险。但消费型保险不等同于一年期保险，而是一种纯粹的保障型保险。消费型保险的期限可以是一年，也可以很长，长期消费型保险采用平准费率，每年缴费金额相同。

我们总希望能用较少的成本，买到适合自己的保险，以及优质的服务。但归根结底，保险最原始的作用是为了“风险转嫁”，保障人们未来的生活，其保障功能才是人们最应该重视的，收益并不是我们最终的目的。

退一万步讲，保险期间健健康康顺顺利利，被保险人可以正常工作和生活，通过自己的劳动去获取财富，这个从长远来讲，也能给被保险人带来更大的收益。

不同的产品都有不同的适应人群，没有划算与否之说。即便无返还，但消费型保险帮被保险人分担了风险，为被保险人提供了保障；这对经济情况一般，同时又有较高保障需求的人群而言，绝对不是一笔吃亏的买卖。

而且，我们应该正视消费型保险的优点。

🔶  消费型保险的杠杆比例大，花较少的保费获取比较高额的保障；从这一点来讲，消费型保险其实更好地体现了保险的本质。一般情况下，定期比终身杠杆高，消费型比储蓄型、分红型杠杆高。

🔶  消费型重疾险保障期限更灵活，在家庭保障需求或者家庭保费预算发生变化时，便于对保险组合做出调整。

保证续保是常见于一年期的健康险和医疗险，具体是指：在客户续保的时候，保险公司不能因为个人的健康状况发生变化而拒绝客户继续投保该产品，或者对客户提高保险费，增加除外责任。

为什么要关注保证续保？

举个例子，如果A同学购买了某款消费型医疗险，每年保费300元，3个月后发生了慢性疾病，到医院进行治疗后获得报销，第二年在续保的时候，可能保险公司会因为去年已经发生了慢性疾病，而不在同意续保。